Сколько денег я должен иметь на банковском счету?

Сегодня мы решили опубликовать перевод статьи, которая показалась нам интересной.

Каждый имеет свою точку зрения на то, сколько он должен хранить денег на банковском счету. Однако истина заключается в том, что это зависит от вашей финансовой ситуации.

Деньги, которые вы оставляете на банковском счету это не те деньги, которые вы копите на пенсию или на обучения детей и это не должны быть деньги, которые вы откладываете на первоначальный взнос на ваш новый дом или что-то подобное. То что вы должны оставить на банковском счету это ваши регулярные платежи, свободные деньги и часть денежных средств на непредвиденные обстоятельства ("Чёрный день").

Всё начинается с вашего бюджета. Если вы не занимаетесь планированием бюджета, вам, возможно, и нечего оставлять в банке. Самое время начать планировать бюджет.

Правило 50/30/20

 

Для начало давайте посмотрим на самый популярный метод планирования бюджета 50/30/20. Вместо того чтобы следовать сложному, с огромным числом строк, бюджету, можно представить свои денежные средства в виде трёх корзин с деньгами.

Затраты, которые не меняются (Фиксированные): 50%

Было бы здорово не иметь ежемесячных счетов, но нужно платить за электричество, воду, Интернет, автомобиль и прочее. Предполагаем, что вы уже оценили, как эти расходы вписываются в ваш бюджет и это самые важные расходы, которые вы не можете не заплатить.

Необходимые затраты эта первая корзина и она не должна превышать 50% от вашего ежемесячного бюджета.

Свободные деньги: 30%

Свободные деньги это те деньги, которые будут полностью потрачены (в пределах разумного, конечно) на ваши желания. Интересно, что многие причисляют к этим расходам и еду, потому что у вас есть очень большой выбор, как потратить на еду. Будет это ресторан или что-то приготовленное дома, а возможно и просто фастфуд.

Наши желания это вторая корзина и главное правило для этой корзины - траты не должны превышать 30% от вашего бюджета, хотя некоторые финансовые гуру считают что и такая часть слишком большая. Также в эту корзину складываем походы в кино, покупку нового планшета, расходы на благотворительность и прочие ваши желания.

Финансовые цели: 20%

Если вы не занимаетесь агрессивным накоплением на будущее, детей или пенсию, то вся эта корзина будет уходить на непредвиденные обстоятельства (Чёрный день).

Финансовые цели это третья корзина. Здесь у нас будут инвестиции и накопления. Все эти расходы не должны превышать 20% от вашего бюджета.

Другая бюджетная стратегия

 

Финансовый гуру Дэйв Рэмси (Dave Ramsey) имеет другой взгляд на то, как вы должны распределять свои доходы. Его рекомендации выглядят следующим образом (выражается в процентах от вашего дохода):

Благотворительность: 10%-15%

 

Еда: 5%-15%

 

Сбережения: 10%-15%

 

Одежда: 2%-7%

 

Жильё: 25%-35%

 

Транспорт: 10%-15%

 

Коммунальные платежи: 5%-10%

 

Медицина/Здоровье: 5%-10%

 

 

Резервный фонд

 

Кроме расходов на жизнь и свободных расходов, основная часть зарезервированных денег на вашем банковском счету должны быть деньги на непредвиденные обстоятельства (резервный фонд). Эти деньги должны браться из накоплений. Если вы используете Правило 50/30/20, то это корзина финансовых целей (20%) или если вы используете рекомендации Рэмси, то это Сбережения (от 10% до 15%).

Сколько вы должны иметь на непредвиденные обстоятельства? Каждый выбирает эту сумму самостоятельно. Большинство финансовых экспертов сходятся во мнении, что это сумма должна покрывать ваши расходы на шесть месяцев. Если вам нужно 1000$ для того чтобы прожить месяц, то ваш резервный фонд должен составлять 6000$.

Персональный финансовый гуру Сюзи Орман (Suze Orman) советует иметь запас на восемь месяцев, так как это среднестатистическое время, необходимое для поиска новой работы. Некоторые финансовые эксперты говорят что это должна быть сумма на три месяца, а некоторые вообще не считают необходимостью иметь резервный фонд.

Должен ли быть резервный фонд в банке? Некоторые, из тех же финансовых экспертов, считают, что если сумма резервного фонда достаточно  большая, то вам лучше инвестировать эти средства в компании с небольшими рисками. Так эти деньги принесут вам больший доход, чем просто будут лежать в банке. Главное чтобы эти деньги были мгновенно доступны при необходимости.

Если у вас нет резервного фонда, то вам следует создать его, прежде чем, заниматься накоплением или тратить деньги на другие финансовые цели. Вы можете создавать резервный фонд следующим образом. Накопить сумму, необходимую вам на три месяца проживания, после этого разбивать накопительную часть бюджета на резервный фонд и ваши другие финансовые цели (инвестирование, пенсия, учеба детям). Когда резервный фонд будет покрывать от шести до восьми месяцев ваших расходов, вы можете смело тратить накопительную часть бюджета на другие финансовые цели и не отвлекаться на резервный фонд.

Итог

 

Недавние научные исследования показали, что около 75% американцев живут от зарплаты до зарплаты. Это не оставляет большой свободы для накоплений и большинство финансовых гуру согласятся, что если вы начали делать накопления это уже огромный шаг. Запланируйте сейчас ваши накопления и делайте это постоянно.